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30岁应该掌握的理财规划,早知道就好了

2019-08-26 点击:684

  认清自己和自己的财务状况

  你了解自己的财务状况吗?

  你觉得自己的财务状况如何?

  你是根据什么选择理财产品的?

  对于理财产品的选择有规划吗?

  

  一、认清的财务状况

  1、收支表

  记帐是理财的最好起点,养成记账的习惯有利于培养理财意识。可以下载记帐的APP,记录自己的每一笔开支,按周、月、年审核自己的收支。及时调整自己的行为。每月收入月多少?吃穿用每月花费多少少?每月有多少结余?

  可支配资金=收入-支出

  2、资产负债表

  资产类:存款、基金、股票、固定资产;

  负债类:房贷、车贷、其它贷款、信用卡、花呗。

  权益=资产-负债

  用三个指标,看清自己的财务状况:

  l 储蓄能力,储蓄能力表明了财富积累的能力。储蓄能力以30%作为标准,也就是每个月的收入最好能够存下30%,比例越高代表积累财富的能力越好,如果低于这个标准就需要开源节流,提升比例了。

  l 财富负担比率,财务负担比率=月负债/月后收入。这个比率展示了每个月应还的负债占每月税后收入的比例,一般来说不应当超过40%,如果超过这个比例一方面来说是压力过大,另一方面是有资金断链的风险。

  l 财富自由度,财务自由度就是用理财的收入除以你的总支出,如果这个数值超过1的话,证明你的被动收入完全可覆盖支出,能够实现财富自由。

  二、认清自己的风险偏好

  是指为了实现目标,投资者在承担不确定的风险时所持的态度。这就这涉及到客户风险偏好的分类,一般来说分为:非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型、非常保守型。

  可以网上测试一下,不同的风险偏好对风险的接受度不一样。

  三、认清自己正处在家庭理财周期的哪个阶段

  四个时期:家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和家庭衰老期。

  

  四、你的理财目标是什么?

  理财,最终目标都是为了财富自由,可以自己按排自己的时间。短期理财目标服务于长期理财目标,小目标服务于大目标。养老,子女教育,购房,实现自己的一个愿望都是目标。财富只是一种资源分配权利,利用这种分配权我们去更好的实现的自己的生存、愿望、梦想。

  理财配置规划

  一、理财产品有哪些?

  用于理财的可投资品种主要包括两类,金融类的投资品种主要有:储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有:房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。

  二、资产配置

  4321法则,资产配置方面40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险。月收入10000元,理论上4000元投资,3000元生活这里就包括,2000元备用,1000元保险。生活是必须使用的,备用金一般放在“宝宝类”货币基金,保险类必须支付。而真正的生活是10000元,房贷3000元,3000元生活费,还剩4000元可支配。保险还是建议必须支付1000元,1000元存“宝宝类”,2000元可用于基金定投、股票等其它产品。这里的保险不是投资型的,更多是人寿、健康类的;而房贷是一种长期负债,属于消费,满足的是居住需求。真正意义上的投资金也就2000元,看起来有点少,但如果长期坚持下来,会发生质变。如果从20岁开始,一年24000,十年只是本金就24万。

  三、投资资金配置

  

  金字塔原理,理财金字塔的原理是:

  l 底层,较宽较稳健,它是建立理财规划的基石,包括风险较小的理财产品,如储蓄、保险、国债、货币基金等等。

  l 中层,是年期、风险、回报都在中等水平,如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等等。

  l 高层,较窄,投入资金不多,承担风险多,收益相对较高的具有进取性的投资产品,如,股票、期货等等。

  按照底、中、高三层投资分配比例:

  l 超级进取型风险极高,金字塔将颠覆;

  l 非常进取型433,进取型,适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富者;

  l 温和进取型442,攻守平衡型,35岁左右的人比较适用;

  l 中庸稳健型532、541,最常见,适用于绝大多数人,特点是稳健,收益相对较好;

  l 温和保守型622、631、721;对冲通货膨胀应该可以做到;

  l 非常保守型811、820、910;投资意义不大。

  在一段时间内保持这个比例不变,三项中资金上升或者下降后需要及时调整资金分配以达到维持这个比例。三项比例又可以可以随着年龄、家庭周期、人个偏好调等调整。

  要合理配置自己的资产,要首先认清自己的财务状况,明确自己的理财目标,认清自己的风险偏好,依据家庭理财周期,在对自己的财务状况进行分析基础上,了解理财产品,考虑个人的风险承受能力,综合规划自己的资产。资产配置是因人而异的,不存在最佳标准,按需求配置资产才是最恰当的理财方式,适合自己的才是最好的。

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